银行账户服务
2015年以来，人民银行立足我国国情，顺应银行账户业务创新发展需求，启动个人银行账户制度改革，以落实银行账户实名制和保护存款人合法权益为核心，以兼顾安全和效率为原则，以建立银行账户资金和信息保护机制为目标，按照鼓励创新与防范风险相协调的管理思路，构建全新的个人银行账户体系，建立并全面推行个人银行账户分类管理制度，陆续印发《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》（银发〔2015〕392号）、《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》（银发〔2016〕302号）等。
个人银行账户分类管理制度将个人银行结算账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类银行结算账户（以下简称Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户），根据实名程度和账户定位，赋予不同类别账户不同功能，个人根据支付需要和资金风险大小使用不同类别账户，从而实现在支付时隔离资金风险、保护账户信息安全的目的。
02.
I、II和III类账户
人民银行建立个人银行账户分类管理制度的初衷就是通过分层、分类地使用账户，为个人建立资金防火墙，有效地保护个人银行账户资金和信息安全。形象地说，三类银行账户就像是人们3个不同资金量的钱包。
Ⅰ类户是“钱箱”，个人的工资收入等主要资金来源都存放在该账户中，安全性要求较高，主要用于现金存取、大额转账、大额消费、购买投资理财产品、公用事业缴费等。
Ⅱ类户是“钱夹”，个人日常刷卡消费、网络购物、网络缴费通过该账户办理，还可以购买银行的投资理财产品。它既不能存取现金，也不能向非绑定账户转账，单日累计支付限额为1万元，年累计限额为20万元。因此，它主要用于平时的消费。
Ⅲ类户是“零钱包”，主要用于金额较小、频次较高的交易，尤其是目前银行基于主机的卡模拟（HCE）、手机安全单元（SE）、支付标记化（Tokenization）等创新技术开展的移动支付业务，包括免密交易业务等。它的账户余额最高只有2000元，单日累计支付限额也是2000元，年累计限额为5万元。
怎么使用分类账户来实现安全便捷的资金管理？
建议社会公众能够可以构建以Ⅰ类户为主账户，Ⅱ、Ⅲ类户根据需要用途针对性开立的账户体系，这样就能兼顾安全性和便捷性。
总体来说，Ⅰ类户的特点是安全性要求高，资金量大，适用于大额支付；Ⅱ、Ⅲ类户的特点是便捷性突出，资金量相对小，适用于小额支付，Ⅲ类户尤其适用于移动支付等新兴的支付方式。社会公众可以根据需要，主动管理自己的账户，把资金量较大的账户设定为Ⅰ类户，把经常用于网络支付、移动支付的账户降级，或者新增开设Ⅱ、Ⅲ类户用于这些支付，这样既能有效保障账户资金安全，又能体验各种便捷、创新的支付方式，达到支付安全性和便捷性的统一。
根据规定，个人在银行开立账户时，每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，如果已经有Ⅰ类户的，再**时，则只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。
什么是新**六个月不动户？
按照规定对**之日起6个月内无交易记录的账户（注意：仅限开卡后6个月没用）银行应当暂停非柜面业务，支付机构应当暂停所有业务，待重新向银行和支付机构核实身份后，方可恢复业务。正常的银行定存、存款业务不受影响，不在无交易范畴。也就是说，***开立后应尽快使用，避免因超过6个月而需要重新去银行核实身份。
账户分类好处多，资金安全保障全
银行账户的分级分类管理，不仅体现了金融服务的普惠性和人性化，同时也可以更好地保障个人信息和资金安全，顺应当前移动支付快速发展的新形势，满足大家线上线下各类金融需求。
小瑞在此提醒大家，应结合自身实际情况，选择开立不同类型的账户；可以开立Ⅱ类户或Ⅲ类户，用于网络支付、小额高频支付；也可将闲置不用或用得较少的账户降级或销户。这样既能有效地防范网络支付风险，又能加强资金使用效率。
